Passer par un courtier pour son crédit immobilier : tous nos conseils
Lors d'une recherche de financement, le recours à un courtier en crédit immobilie#3r est une option que beaucoup envisagent. Cet intermédiaire peut en effet vous permettre d'obtenir des conditions avantageuses auprès des établissement bancaires. Mais est-ce toujours le cas ? Quels sont les avantages de passer par un courtier ? Quelles sont les différences avec la signature d'un emprunt immobilier " classique " ? Kazimo vous aide à peser le pour et le contre avant de passer par un courtier pour votre crédit immobilier.
SOMMAIRE
- Quel est le rôle d'un courtier en immobilier : définition
- Est-il plus avantageux de passer par un courtier ?
- Peut-on démarcher courtier et banque en même temps ?
- Comment se passe le prêt immobilier en passant par un courtier ?
Quel est le rôle d'un courtier en immobilier : définition
Le courtier en crédit immobilier peut avoir plusieurs rôles au cours de votre projet. On lui connaît principalement celui de contacter les établissements prêteurs en votre nom pour vous obtenir les meilleures conditions de financement. Si c'est effectivement la principale raison pour laquelle on contacte une société de courtage, le rôle d'un courtier est en réalité bien plus large.
La mission d'accompagnement et de conseil est également très présente dans l'exercice de sa fonction. Le courtier détermine vos capacités d'emprunt en analysant avec vous votre situation financière et votre apport personnel. Il peut vous renseigner sur les différentes prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre ou encore vous seconder dans le montage du dossier à présenter aux banques.
Bon à savoir : un courtier en financement immobilier peut également être sollicité dans le cadre d'un rachat de crédit.
Est-il plus avantageux de passer par un courtier ?
Un gain de temps
Faire construire demande un investissement personnel conséquent. Si vous travaillez à temps plein et que la conception de votre maison vous prend du temps, vous serez peut-être moins disponible pour multiplier les rendez-vous auprès des banques. Le principal avantage de faire appel à un courtier est de déléguer l'étape de rencontre et de " comparaison " des différentes conditions de financement.
En sollicitant les services d'un courtier, vous ne présentez votre projet et votre situation qu'une seule fois. Puis, votre dossier est envoyé simultanément à plusieurs organismes prêteurs, partenaires de votre courtier. Ce dernier vous détaille ensuite lors d'un second rendez-vous les différentes offres de financement reçues. Un gain de temps non négligeable !
De meilleures conditions pour son prêt immo
En règle générale, un courtier peut vous obtenir de meilleures conditions de financement que celles que vous auriez pu négocier vous-même en rencontrant simplement la même banque.
Attention, l'étude d'une offre de financement ne se limite pas au taux d'intérêt du crédit immobilier. Une bonne offre de prêt peut aussi comporter des frais de dossier réduits, un service ou un produit bancaire gratuit pendant une certaine durée. Pensez également à comparer les tarifs de l'assurance emprunteur qui représente une part conséquente de vos mensualités.
Enfin, n'hésitez pas à comparer les conditions pour modifier vos modalités de remboursement. Est-il par exemple possible de stopper momentanément le remboursement des mensualités en cas de coup dur ? Pourrez-vous augmenter ou diminuer sans frais le montant des remboursements si votre situation financière évolue ? À combien s'élèvent les indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de revente imprévue ?
Tous les éléments du crédit sont à étudier pour réellement comparer le coût total du financement.
Un accompagnement personnalisé
Il est bon de rappeler que les courtiers en immobilier sont des professionnels du crédit. Si vous avez un profil atypique ou une situation financière particulière (travailleur indépendant ou l'un des co-emprunteurs est sans emploi par exemple), faire appel à un expert du domaine peut être un choix judicieux. Il pourra ainsi vous conseiller sur le montage de votre dossier, le présenter à des organismes ciblés (les plus susceptibles de vous accorder un prêt) ou simplement vous informer sur les meilleures options adaptées à votre profil.
Lors de la phase de comparaison des offres, un courtier pourra vous apporter un avis éclairé et plus objectif que les banques elles-mêmes. N'hésitez pas à lui poser toutes vos questions ou à lui faire part de vos inquiétudes. Profitez également de ses liens privilégiés avec les différents établissements pour connaître son expérience avec chacun d'entre eux.
Lorsque vous avez sélectionné la meilleure offre de financement, votre courtier peut vous accompagner lors des rendez-vous avec votre banque pour vous seconder, vous détailler toutes les démarches administratives en temps réel et vérifier la justesse des documents. C'est particulièrement le cas des courtiers indépendants.
Peut-on démarcher courtier et banque en même temps ?
Contacter son établissement bancaire pour son emprunt
Lors de votre recherche de financement, vous pouvez tout à fait prendre rendez-vous avec votre banque pour lui présenter votre projet. Si vous êtes déjà client et que vous connaissez votre conseiller depuis longtemps, il est possible d'avoir une marge de manœuvre plus importante qu'auprès d'une autre banque en termes de négociations.
Vous pouvez toutefois informer votre courtier que vous avez déjà rencontré votre banque pour vous renseigner. En revanche, rien ne vous oblige à faire de même avec votre banque. Faites le uniquement si vous pensez que c'est un argument qui peut jouer en votre faveur lors de la négociation.
Le courtier obtient-il toujours un meilleur taux de financement ?
Les courtiers établissent en général des partenariats avec un certain nombre d'établissements bancaires. Ils négocient avec eux des réductions ou conditions avantageuses pour leurs clients en fonction de chaque type de profil. Si vous tentez de rencontrer vous-même les mêmes banques que votre courtier, il y a peu de chances pour que les modalités obtenues soient aussi avantageuses.
En revanche, sachez que même s'il bénéficie d'un grand réseaux, un courtier ne présentera votre dossier qu'à un nombre limité d'organismes financeurs (en général 3 à 5). Il est n'est donc pas exclu qu'en contactant vous-même une banque qui n'a pas conclu d'accord avec votre prestataire, vous obteniez des conditions similaires, voire plus intéressantes.
Pour savoir si les modalités de financement proposées par votre courtier sont intéressantes, n'hésitez pas à réaliser des simulations en ligne. Plusieurs sites de comparateurs vous permettent d'avoir accès aux meilleurs taux pratiqués en temps réel.
Comment se passe le prêt immobilier en passant par un courtier ?
Le coût d'un courtier
La mission d'un courtier immobilier est relativement complète. Expertise en emprunts immobiliers, obtention du meilleur taux possible, montage de votre dossier, accompagnement à chaque étape clé de votre achat immobilier : tous ces services ne sont souvent pas gratuits car ils demandent du temps à votre prestataire.
La rémunération du courtier se présente généralement sous la forme d'un forfait fixe, clairement annoncé au début de sa mission dans le mandat écrit. Elle se situe en général entre 900 et 2 500 euros selon le montant emprunté et la complexité de votre dossier emprunteur. Pensez à bien prendre en compte ces honoraires lors de l'établissement de votre plan de financement et à les comparer aux économies potentielles réalisées.
Bon à savoir : le règlement des frais de courtage n'a lieu qu'au moment du déblocage des fonds. Aucun acompte ne peut vous être demandé à l’avance. De la même manière, vous n'avez rien à régler si vous ne signez aucune offre de prêt proposée par votre courtier.
Quel intérêt de passer par un courtier pour une banque ?
Le principal avantage d'un courtier en immobilier pour une banque est la diversification de ses clients. En effet, bon nombre de particuliers s'orientent instinctivement vers certains établissements bancaires lors de leur recherche de financement, ayant parfois des aprioris en ce qui concerne les autres. En vous orientant vers ces banques auxquelles vous n'auriez pas forcément pensé seuls, le courtier est considéré par les banques comme un apporteur d'affaires.
Peut-on solliciter plusieurs courtiers ?
En théorie, il est possible de solliciter les conseils de plusieurs courtiersimmobiliers différents étant donné que vous ne réglez ce service qu'au prestataire qui vous permet de concrétiser votre financement. Dans la pratique, il est conseillé de vous renseigner en amont sur le courtier que vous souhaitez contacter, de le rencontrer, puis d'en solliciter un second uniquement si sa prestation ne vous convient pas (mauvaise impression ou conditions peu avantageuses). Si différents courtiers traitent votre dossier simultanément, il risquerait d'être présenté plusieurs fois à la même banque.
Pour ne pas vous tromper, privilégiez les courtiers inscrits au registre de l'orias, affichant leurs tarifs et leurs établissements partenaires en toute transparence. Sachez également que le démarchage est interdit pour les intermédiaires en opérations bancaires. Si vous êtes sollicités de la sorte par un courtier en immobilier, il est préférable de ne pas donner suite. Pour rappel, l'obtention du meilleur taux ne doit pas être votre seul critère de choix. La pertinence des conseils du courtier et tous les éléments du crédit sont à prendre en considération (assurance emprunteur, frais de dossier, produits bancaires annexes).