Crédit immobilier : qui a dit que le système de financement à la française devait être revu et corrigé ?

En 2024, vu l'état du marché des ventes immobilières en France, le ministre de l'Économie et des Finances Bruno Le Maire avait souhaité identifier de nouvelles solutions de financements pour relancer l'accession à la propriété. Le ministre avait alors saisi le Comité consultatif du secteur financier, qui a réalisé une comparaison entre l'Hexagone et différents pays de l'Union européenne.

En 2026, les experts sont à même de partager leur avis sur le fonctionnement du crédit lié à l'acquisition de résidence principale en France. Et ce que met à jour le CCSF, c'est que le système de prêt immobilier français réunit les conditions optimales pour offrir une totale sécurité aux particuliers et de solides garanties de remboursement aux banques.

Pourquoi le CCSF propose-t-il de conserver tel quel le système de crédit français pour financer des achats immobiliers ?

Dans le cadre de récents travaux sur le crédit immobilier, le Comité consultatif du secteur financier a comparé deux types d'emprunts pour l'achat de logement : le prêt immo à taux fixe et le prêt à taux variable. Le CCSF a étudié un autre sujet en lien avec la réalisation de projets immobiliers comme l'achat et la construction de maison : la portabilité des crédits immobiliers et leur transférabilité en cas d'acte de vente.

Première info utile fournie par les experts : le système de prêt à taux fixe engendre un meilleur taux de remboursement des crédits. Bien que certaines banques proposent déjà des prêts modulables (Crédit Agricole, Crédit Mutuel...), les offres standardisées avec des taux d'intérêt fixes sur toute la durée des contrats apportent davantage de garanties. Ce modèle donne lieu à des mensualités stables, ce qui aide les ménages à anticiper leurs charges sans erreur et à respecter leur obligation légale de remboursement du capital et des intérêts.

Sur la portabilité et la transférabilité des crédits immobiliers, le CCSF a estimé que ces démarches risquaient d'entraîner des difficultés dans la gestion administrative des encours, sans garantie d'améliorer l'accessibilité à la propriété. Ces pratiques pourraient en effet générer un important volume de travail supplémentaire pour les prêteurs (agences bancaires, sociétés de crédit, etc.), avec peu d'impact sur le montant des emprunts et le volume d'emprunteurs.

La généralisation du crédit in fine a aussi été étudiée par les experts financiers. Mais là encore, le CCSF a estimé que cette pratique, pourtant populaire, présentait des risques pour les clients.

En résumé, le modèle actuel français de crédit immobilier pour l'achat et la construction de logement est fiable et robuste. Il contribue au bon fonctionnement global du système financier, qui semble plus solide que dans les pays voisins. Des outils spécifiques comme les contrats d'assurance emprunteur viennent renforcer ce modèle.

Un projet en cours ? Découvrez les prévisions sur le crédit immobilier pour 2026

Alors que certaines banques françaises proposent, en ce moment même, des offres spéciales pour faciliter les investissements immobiliers, la Fédération nationale de l'immobilier estime que les taux d'intérêt devraient augmenter dans les mois à venir.

Après l'annonce de la Banque centrale européenne qui vient de rehausser ses taux directeurs, les crédits immobiliers devraient suivre la tendance et les taux d'intérêt pourraient augmenter d'ici la fin du mois de juin. La Fnaim prévoit déjà des taux à 3,5 % cet été, voire à 3,8 % au cours de l'année 2026.

Si vous envisagez d'emprunter de l'argent pour acheter un logement neuf, construire une maison ou faire un investissement locatif, peut-être devriez-vous lancer les démarches sans délai...

Nos conseils pour obtenir votre crédit immobilier et bien préparer votre projet d'achat ou de construction de maison

Vous cherchez des fonds pour concrétiser un projet immobilier ? La première étape avant de contacter les banques, c'est de vérifier que vous réunissez toutes les conditions pour l'attribution d'un crédit immobilier. Pour ce type de demande, les prêteurs étudient plusieurs données : situation professionnelle, type d'emploi, revenus mensuels, mais aussi épargne personnelle et situation des comptes bancaires… Tous ces éléments offrent un aperçu du montant total des ressources disponibles et aident à calculer correctement la capacité d’emprunt.

Avant toute demande, sachez que vous pouvez utiliser des outils de simulation de crédit pour estimer les sommes que vous devrez rembourser si un prêt immo vous est accordé. Des simulateurs gratuits sont disponibles sur Internet et, généralement, sur les espaces clients en ligne mis à disposition par les banques.

Si vous avez le bon profil, calculez le montant de l'emprunt dont vous avez besoin et pistez toutes les sources de financement possibles. En plus du crédit immobilier classique, vous pouvez activer diverses aides financières pour concrétiser votre projet d'achat ou de construction : prêt à taux zéro, prêt d'accession sociale, prêt primo-accédant à taux réduit... Un apport personnel permet, par ailleurs, de réduire le montant emprunté.

Attention ! En plus du prix du projet, vous devez prévoir des frais de dossier, des frais de notaire... Vous devez aussi souscrire une assurance emprunteur, obligation qui entraîne des dépenses supplémentaires. En cas de doute, Kazimo vous guide pour calculer le budget nécessaire à la réalisation de votre projet immobilier.

Pour bénéficier du meilleur taux, nous vous invitons à mettre plusieurs banques en concurrence...ou à consulter un courtier ! Experts en finances, les courtiers négocient auprès des établissements de crédit et maximisent les chances d'obtenir un prêt immobilier.

Enfin, restez en alerte sur l'actualité ! En ce moment même, le gouvernement étudie plusieurs dispositions pour permettre aux ménages français d'accéder à la propriété. Par exemple, les familles avec enfants auront peut-être droit, bientôt, à un prêt à taux zéro dédié. Quant à la règle du taux d'endettement à 35 % qui est systématiquement prise en compte pour estimer les capacités de remboursement et accorder les prêts immobiliers, elle pourrait prochainement être mise de côté au profit du calcul du reste à vivre...

Et n'oubliez pas, vous pouvez réduire le coût de votre crédit en cherchant le meilleur prix pour votre projet immobilier ! Chez Kazimo, on assure la mise en relation avec des constructeurs de maisons proches de vous, pour vous permettre de comparer les offres et de faire votre choix en fonction de votre budget. Demandez plusieurs devis personnalisés directement depuis notre site, prenez le temps de comparer, et il ne vous restera plus qu'à accepter l'offre la moins chère pour devenir propriétaire de votre maison neuve en France.