Emprunter avec son PEL : à nouveau attractif en 2023 ?
Le plan d'épargne logement (PEL) est un compte réglementé par l'État bien connu des français. Si la sécurité de ce placement n'est plus à démontrer, il reste encore délaissé au profit d'autres livrets considérés comme plus rémunérateurs. Mais, dans le contexte actuel de remontée des taux d'intérêts, le PEL pourrait bien retrouver son attractivité. Découvrez en quoi il peut être intéressant d'emprunter à nouveau avec son PEL en 2023.
SOMMAIRE
- Fonctionnement du PEL : à quoi sert un plan épargne logement ?
- Pourquoi emprunter avec le PEL ?
- Est-il intéressant d'ouvrir un PEL en 2023 ?
Fonctionnement du PEL : à quoi sert un plan épargne logement ?
Le plan épargne logement est un placement réglementé créé initialement pour les primo-accédants. Son mode de fonctionnement leur permettaient ainsi de se constituer un apport personnel significatif en vue d'un achat immobilier.
Après 4 ans d'épargne régulière, vous pouvez obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux. Le droit à prêt (somme maximale empruntable) et le taux d'intérêt dépendent de la date de souscription du PEL et de l'effort d'épargne réalisé.
Un prêt épargne logement peut être accordé pour financer les projets suivants :
- achat ou construction de la résidence principale (y compris l'achat du terrain) ;
- travaux d'extension, de rénovation, ou d'amélioration énergétique de la résidence principale (y compris travaux en copropriété) ;
- acquisition de parts de sociétés civile de placement immobilier (SCPI) à usage d'habitation.
Contrairement aux livrets classiques, le PEL est un compte d'épargne « bloqué ». Il n'est pas possible de transférer « librement » vos fonds depuis votre PEL jusqu'à vos comptes courants. Cette opération reste bien sûr possible en cas de besoin de liquidité, mais elle vous oblige à clôturer votre PEL. Vous perdez alors vos avantages acquis.
Depuis le 1er janvier 2018, les conditions de détention d'un plan épargne logement sont les suivantes :
- un versement initial de 225 € à la date d'ouverture du compte ;
- une épargne minimale annuelle de 540 €, correspondant environ à 45 euros de versements mensuels.
Pourquoi emprunter avec le PEL ?
Le montant maximum : quel prêt obtenir avec un PEL pour un achat immobilier ?
Pour obtenir un prêt avantageux et financer votre projet de construction grâce à votre PEL, il y a quelques conditions à remplir.
Tout d'abord, vous devez avoir ouvert (et alimenté) votre PEL depuis au moins 4 ans.
Le droit à prêt (la somme maximale qu'il est possible d'emprunter) dépend quant à lui de la durée de votre plan et des intérêts que vous avez accumulés. Par conséquent, plus vous épargnez, plus vous cumulez des intérêts, plus votre capacité d'emprunt augmente.
Le montant du prêt ne peut toutefois pas excéder 92 000 €.
Un taux d'intérêt attractif en 2023 ?
Le taux d'intérêt qu'il est possible d'obtenir lors de votre demande de crédit PEL est connu dès l'ouverture du plan.
Il est de :
- 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 ;
- 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022.
Actuellement, les taux immobiliers sont en hausse. Ils atteignent une valeur moyenne de 3.80 %, toutes durées confondues, en août 2023 (Observatoire Crédit Logement/CSA).
Si vous disposez d'un PEL depuis au moins 4 ans, vous avez la possibilité d'obtenir un prêt au taux avantageux de 2,20 %. Dans cette situation, il peut s'avérer intéressant de financer une partie de votre opération immobilière grâce à votre PEL. La somme maximale empruntable dépendra de l'épargne que vous avez placé sur ce compte.
Est-il intéressant d'ouvrir un PEL en 2023 ?
Un taux de rémunération revu à la hausse
Depuis le 1er janvier 2023, et pour la première fois en 22 ans, le taux de rémunération du plan épargne logement a augmenté. Il a même doublé puisqu'il est passé de 1 à 2 % de rendement (avant prélèvement des frais bancaires).
Grâce à cette rémunération en hausse et à son plafond de versement élevé (61 200 € contre 22 950 € pour le livret A), le PEL retrouve peu à peu son attractivité en tant que placement d'épargne. Il faut toutefois rappeler que les intérêts du PEL sont imposés à hauteur de 30 % (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux).
Attention, si vous avez ouvert votre PEL avant le 1er janvier 2023, vous conservez le taux de rémunération en vigueur au moment de la date d'ouverture du plan.
Des conditions de prêt connues dès l'ouverture du PEL
Vous n'avez pas encore de plan épargne logement et vous envisagez de concrétiser un projet immobilier d'ici 5 à 10 ans ? Alors, il pourrait être intéressant d'ouvrir un PEL aujourd'hui.
En ouvrant un PEL, vous connaissez dès sa souscription le taux d'intérêt dont pourrez bénéficier lors d'une demande de prêt épargne logement. Pour les comptes ouverts à partir du 1er janvier 2023, il est de 3.20 %.
Les taux immobiliers augmentent et devraient continuer d’augmenter dans un avenir proche. Ouvrir un PEL aujourd'hui est un pari sur l'avenir. Il est possible que, d'ici 4 à 10 ans, emprunter à un taux de 3,20 % pour un crédit immobilier soit une opération financière intéressante.
Et si ce n'est pas le cas, vous aurez tout de même constitué un apport personnel sur un placement sécurisé. Le fait que vos fonds soient bloqués pendant plusieurs années vous préserve également de « piocher » dans ce compte pour réaliser des achats. En revanche, le PEL n'est pas un placement à privilégier si vous envisagez un projet à court terme.
La prime d'état du PEL
Si vous avez ouvert un PEL avant 2018, il est possible de bénéficier d'une prime d'État lors de votre demande de prêt immobilier. Les modalités de calcul de cette prime diffèrent en fonction de l'année d'ouverture du plan. Son montant dépend des intérêts acquis et de l'affectation du prêt. Il ne peut toutefois pas dépasser 1 000 euros.
Ce plafond peut être majoré jusqu'à 1 525 euros en fonction des charges de famille (enfants à charge) ou si le PEL est utilisé pour financer une opération de performance énergétique.
Attention : pour les comptes ouverts après le 1er janvier 2018, il n'est plus possible de bénéficier d'une prime d'état.
Vous ne savez pas par où commencer pour financer votre projet immobilier ? Consultez notre Guide pas-à-pas pour bâtir son plan de financement. Pour d'autres conseils précieux adaptés à chaque étape de votre projet, n'hésitez pas à lire les nombreux articles de notre Guide complet pour votre projet de construction.